Мога ли да изтегля кредит, без да го връщам?

Накратко: Не. Неплатеният кредит не изчезва – натрупват се лихви и разноски, дългът може да бъде продаден на колекторска фирма или събран чрез съд и съдебен изпълнител, а просрочието остава в Централния кредитен регистър 5 години. Ако не можете да плащате, най-добре е сами да потърсите кредитора и да договорите нов погасителен план. От 2026 г. в България има и процедура за несъстоятелност на физически лица.

„Мога ли да изтегля кредит и да не го връщам?“ е често задаван въпрос. Краткият отговор е „не“ – но е важно да знаете какво се случва, ако наистина не можете да плащате, и какви са вашите възможности.

Какво да правя, когато наистина не мога да връщам кредита?

Понякога стечение на обстоятелствата – загуба на работа, болест, намалени доходи – води до това човек да не може да обслужва заема си. Съветът на консултантите е винаги един и същ: бъдете активни вие, а не кредиторът.

• Потърсете банката или компанията сами, преди да натрупате много просрочени вноски. Обяснете ситуацията и поискайте отсрочка, по-дълъг срок или нов погасителен план.
• Не се крийте. Кредиторът има интерес да си събере парите и често е по-гъвкав, ако го потърсите навреме.
• Помислете за рефинансиране или обединяване на няколко кредита в един с по-ниска вноска.
• Не теглете нов бърз кредит, за да платите вноска по стар – така дългът само расте.

Какво се случва, ако спрете да плащате

Колекторска фирма. Най-често банката или кредитната компания продава вземането си на колекторска фирма или ѝ възлага да го събира. Колекторите имат право да ви търсят и да ви напомнят за дълга, но не и да ви заплашват или да тормозят близките ви.Съд и съдебен изпълнител. Банката може да поиска от съда заповед за незабавно изпълнение въз основа на извлечение от сметките си. Заповедта ви се връчва и имате срок да подадете възражение. Ако не го направите, делото продължава при частен или държавен съдебен изпълнител, който може да наложи запор на заплатата и сметките ви и възбрана на имущество.Централен кредитен регистър. Всяко просрочие се отчита в ЦКР и се вижда от всички банки 5 години. Това прави почти невъзможно да вземете нов изгоден кредит.Важно е да знаете и сроковете за давност на кредита – главницата се погасява с 5-годишна давност, а лихвите – с 3-годишна, но давността се прекъсва при дело или признаване на дълга.

Фалит на физически лица в България

Законът за несъстоятелност на физическите лица е обнародван в „Държавен вестник“, бр. 54 от 4 юли 2025 г., и се прилага от 2026 г. Процедурата може да започне само самият длъжник – при задължения над 10 минимални работни заплати, финансови затруднения от повече от 12 месеца и добросъвестно поведение. Съдът може да одобри погасителен план до 3 години, след който останалите дългове се опрощават. Опрощаването не обхваща обезпечени задължения като ипотека, издръжка и глоби, не освобождава поръчителите и може да се използва само веднъж в живота. При такава ситуация се консултирайте с адвокат.

Как просрочието се вижда в кредитната ви история

• До 30 дни закъснение – обикновено се приема за редовно обслужване, но се вижда в историята.
• От 31 до 90 дни – сигнал за проблем; банките стават много по-предпазливи.
• Над 90 дни – кредитът се смята за необслужван. Следват предсрочна изискуемост, продажба на дълга или съд.

Вижте още: Личен фалит в България: кой може да го поиска и колко могат да ви удържат при запор.

Често задавани въпроси

Източници: Закон за задълженията и договорите; Закон за несъстоятелност на физическите лица (ДВ, бр. 54 от 04.07.2025 г.); Наредба № 22 на БНБ. Статията е с информационна цел и не е правен съвет. Проверено на 12.10.2026 г.

Прочетете още: давност на кредита · какво да правим при много кредити · калкулатор за давност · проверка за личен фалит