Излизане от дългове – безплатен курс

Пълната картина: списък на всички дългове

Първата стъпка е да видите всичко на едно място. Повечето хора с няколко кредита не знаят точната обща сума – и точно това пречи на плана.

Направете таблица с колони: кредитор, остатък, лихва (ГПР), месечна вноска, просрочие. Включете кредитни карти, овърдрафти, бързи кредити, покупки на изплащане, заеми от близки и неплатени сметки.

Ако не знаете какво дължите, поискайте справка от Централния кредитен регистър на БНБ – безплатна е и показва кредитите ви в банки и небанкови институции. Справката не показва дълговете към колектори и комунални дружества, затова проверете и тях отделно.

Бюджет и спиране на новите дългове

Планът не работи, ако едновременно теглите нови кредити. Затова втората стъпка е бюджет: колко влиза, колко е задължително (жилище, храна, ток, транспорт, минимални вноски) и колко остава.

Сумата, която остава след задължителното, е вашият „двигател“ за излизане от дълговете. Дори 50 € допълнително на месец съкращават срока с месеци.

• Спрете използването на кредитните карти, докато ги изплащате.
• Откажете бързите кредити „до заплата“ – те затварят кръга.
• Заделете малък авариен фонд (например 300–500 €), за да не теглите нов кредит при първия неочакван разход.

Използвайте безплатния шаблон за семеен бюджет.

Лавина, снежна топка или рефинансиране

Плащайте минималните вноски по всички задължения, а всичко допълнително насочете към едно от тях:

• Лавина – първо кредитът с най-висока лихва. Математически най-евтиното.
• Снежна топка – първо кредитът с най-малък остатък. Бързи победи, които мотивират.

Когато изплатите един кредит, неговата вноска се добавя към следващия – общата месечна сума остава същата.

Рефинансирането обединява скъпи кредити в един по-евтин. Има смисъл, ако ГПР на новия кредит е по-нисък и не удължавате срока прекалено. При потребителски кредит с плаваща лихва за предсрочно погасяване не се дължи обезщетение, а при фиксирана то е ограничено по закон.

Сметнете: калкулатор „Излизане от дългове“ и калкулатор за рефинансиране.

Кредитори, колектори и давност

Ако не можете да плащате, говорете с кредитора преди да изпаднете в просрочие – често може да се договори разсрочване или по-ниска вноска. Искайте всяко споразумение писмено.

При колектори: имат право да ви търсят, но не и да ви заплашват, да звънят по всяко време или да говорят за дълга с близки и работодател. Поискайте писмено: за какъв дълг става дума, на какво основание е прехвърлен и как е изчислена сумата. Нарушенията сигнализирайте в КЗП.

Давност: общият срок е 5 години, а за лихвите и периодичните плащания – 3 години. Давността не се прилага автоматично – трябва да се позовете на нея. Ако получите заповед за изпълнение, срокът за възражение по чл. 414 ГПК е 1 месец.

Помощ: калкулатор за давност, шаблони за възражение, писмо до колектор и сигнал до КЗП.

Запор и личен фалит

Запор на заплата: сума до минималната работна заплата (620,20 € през 2026 г.) остава защитена. Над нея се удържа част, която зависи от дохода и от това дали издържате деца – например 1/3 при нетен доход между една и две минимални заплати (1/4 с деца). Подробно: запор на заплата през 2026 г..

Личен фалит (Закон за несъстоятелност на физическите лица) е крайна мярка. Основните условия: задължения над 10 минимални заплати (над 6 202 € през 2026 г.), затруднения повече от 12 месеца и добросъвестност. Съдът определя погасителен план до 3 години или осребряване на имуществото, след което останалите дългове се опрощават – без ипотеката, издръжката, глобите и обезщетенията. Процедурата се ползва само веднъж в живота.

Проверете: мога ли да поискам личен фалит.