Първият ми кредит – безплатен курс

Видове кредити и кога кой е подходящ

Преди да изтеглите първия си кредит, изберете правилния вид. Грешният избор може да ви струва стотици евро.

• Потребителски кредит от банка – за по-големи покупки, ремонт или кола. Срок 1–10 години, по-ниска цена.
• Бърз кредит – малка сума за кратко, лесно одобрение, но най-висока цена. Само в краен случай.
• Кредитна карта – удобна, ако връщате всичко в гратисния период; скъпа, ако плащате само минималната вноска.
• Ипотечен кредит – за жилище, срок до 30 години, изисква самоучастие поне 15%.
• Лизинг или покупка на изплащане – за конкретна вещ; проверете общата цена.

Колко струва кредитът: лихва, ГПР и обща сума

Лихвата показва само част от цената. Таксите за отпускане, обслужване и задължителните застраховки също оскъпяват кредита. Затова законът задължава кредиторите да посочват годишния процент на разходите (ГПР) – той включва лихвата и задължителните разходи.

Пример: две оферти за 10 000 € за 5 години. Офертата с лихва 7,9% и месечна такса 12 € излиза с около 300 € по-скъпа от офертата с 8,5% лихва и еднократна такса 250 €. Пробвайте сами с калкулатора за сравнение на оферти и ГПР калкулатора.

Колко кредит можете да си позволите

Банките гледат каква част от нетния ви доход ще отиде за вноски по всички кредити. При жилищните кредити БНБ е въвела таван от 50%; при потребителските банките решават сами. За собственото си спокойствие се стремете вноските да са до 35–40% от дохода – така остава резерв за изненади.

Изчислете максималната сума с калкулатора „Колко кредит мога да взема“, а вноската – с кредитния калкулатор. По-дългият срок намалява вноската, но увеличава общите лихви.

Договорът: какво да проверите и какви права имате

• Обща сума за връщане и ГПР – трябва да са посочени в договора.
• Задължителни застраховки и такси – кои са задължителни и колко струват.
• Неустойки при забава – колко струва закъснението.
• Предсрочно погасяване – можете да върнете кредита по всяко време. Обезщетение се дължи само при фиксирана лихва – до 1% от сумата (0,5%, ако до края остава по-малко от година).
• Право на отказ – имате 14 дни да се откажете от потребителски кредит без причина. Има и готов шаблон.

Кредитната ви история в ЦКР

Всеки кредит и всяко просрочие се записват в Централния кредитен регистър към БНБ. Данните се пазят 5 години и всяка банка ги вижда, когато кандидатствате. Редовните плащания изграждат добра история; просрочията я развалят.

• Плащайте навреме – настройте автоматично плащане.
• Ако не можете да платите, обадете се на кредитора преди падежа и поискайте разсрочване.
• Можете да проверите какво пише за вас безплатно – вижте пътеводителя за ЦКР.