Накратко: Най-ниската обявена лихва не винаги означава най-евтин кредит. Сравнявайте годишния процент на разходите (ГПР), който включва лихвата, таксите и задължителните застраховки, и проверете как лихвата може да се променя във времето. Поискайте оферти от поне три банки и сравнете общата сума, която ще върнете.
Калкулатор: изчислете вноската по ипотечен кредит →
Рекламите за „ипотечен кредит с най-ниска лихва“ често показват само началната лихва. В договора обаче има и такси, застраховки и правила за промяна на лихвата, които определят колко ще платите реално за 20 или 30 години.Как да сравните офертите
- Гледайте ГПР, не само лихвата. Годишният процент на разходите включва лихвата, таксите за отпускане и обслужване и задължителните застраховки. Банките са длъжни да го посочат.
- Сравнете общата сума за връщане. Разлика от половин процентен пункт при кредит от 100 000 евро за 25 години означава хиляди евро.
- Разберете как се променя лихвата. При променлива лихва тя следва референтен индекс плюс надбавка. Попитайте как е изчислен индексът и как се е движил в последните години.
- Проверете условията за промоционалната лихва. Ниската лихва често важи само първите 1–3 години или само при превод на заплатата, застраховка и други продукти на банката.
- Попитайте за предсрочно погасяване. Проверете дали и каква такса ще дължите, ако искате да върнете кредита по-рано или да го рефинансирате.
Какво влияе на лихвата, която ще получите
Банката определя лихвата според риска: вашия доход и кредитна история, размера на самоучастието, вида и местоположението на имота. По-голямото самоучастие, редовните доходи по трудов договор и чистата история в Централния кредитен регистър обикновено водят до по-добра оферта.Какви са изискванията на БНБ
От 1 октомври 2024 г. банките в България отпускат жилищни кредити при три ограничения, въведени от БНБ:- до 85% от стойността на имота – поне 15% трябва да са ваше самоучастие;
- до 50% от нетния доход – толкова могат да бъдат вноските по всичките ви кредити заедно;
- до 30 години срок на кредита.
Как да намалите разходите
- съберете повече самоучастие – така кредитът и лихвата са по-малки;
- преговаряйте – с конкурентна оферта от друга банка в ръка;
- сравнявайте и застраховките – често можете да ползвате застраховател извън банката;
- след няколко години проверете дали рефинансиране в друга банка няма да е по-изгодно – вижте банките с най-ниски лихви.
Още по темата: кредит
Вижте още: всички такси при покупка на жилище през 2026 г.
Често задавани въпроси
Поискайте оферти от поне три банки и сравнете ГПР и общата сума за връщане, а не само обявената лихва. Проверете и при какви условия важи промоционалната лихва.
Годишният процент на разходите показва общата цена на кредита за година – лихва, такси и задължителни застраховки – като процент от сумата.
Фиксираната лихва дава сигурност на вноската, но често е по-висока в началото. Променливата може да е по-ниска, но вноската може да се увеличи. Изборът зависи от това колко риск можете да поемете.
Според изискванията на БНБ кредитът може да е до 85% от стойността на имота, затова обикновено ви трябват поне 15% собствени средства плюс пари за такси, нотариус и данъци.
Източник: БНБ – изисквания към жилищните кредити, в сила от 1 октомври 2024 г. Условията на банките се променят – проверявайте актуалните оферти. Проверено на 12.10.2026 г.
Финансов консултант и преподавател, възпитаник на Стопанска академия „Д. А. Ценов“ – Свищов.
Прочетете още: ипотечен кредит – всичко, което трябва да знаем · банките с най-ниски лихви по кредитите · кредитен калкулатор за месечната вноска